Справочник страхования
Шрифт:
Существуют многочисленные варианты накопительного страхования жизни, причем они могут сочетаться со страхованием от несчастного случая. Есть и такие варианты, в которых одним из условий договора является возможность страхователя потребовать от страховщика на определенных условиях возврата накопленных средств.
7. Страхование от тяжелых болезней
Страхование от тяжелых болезней – новый вид страхования на российском страховом рынке. Страхование от тяжелых болезней – разновидность личного страхования. Несчастным случаем при этом являются тяжелые заболевания, которых не было у застрахованного лица до оформления страховки, но которые, возможно, появятся у него в будущем. Страхование от тяжелых болезней гарантирует страховую защиту в случае риска заболевания застрахованного лица такими тяжелыми заболеваниями, как инфаркт миокарда, инсульт (поражение мозговых сосудов), рак, операция аортокоронарного шунтирования, почечная недостаточность,
Приобретая страховку от тяжелых болезней, застрахованное лицо получит страховое обеспечение в случае заболевания тяжелыми болезнями. На деньги, полученные по страховке, он сможет приобрести дорогостоящие лекарства на лечение, сможет оплатить лечение в медицинских учреждениях. Иными словами, страховка позволит ему компенсировать потерю дохода после утраты трудоспособности. Страхователем могут выступать как юридические, так и физические лица, застрахованным лицом при этом может быть только физическое лицо.
8. Медицинское страхование
В нашей стране осуществляется обязательное и добровольное медицинское страхование.
Обязательное медицинское страхование осуществляют страховые медицинские организации. Страховые медицинские организации оплачивают медицинские услуги для граждан (работающих и неработающих) на основании предъявленных медицинским учреждением документов. Когда гражданин обращается в медицинское учреждение за какой-либо услугой, в регистратуре у него всегда спрашивают медицинский страховой полис. К этому все граждане давно привыкли, только бывает непонятно, какую роль играет этот полис для заболевшего человека. В медицинском учреждении есть услуги бесплатные, есть и платные. На самом деле эти так называемые бесплатные услуги оплачиваются страховыми медицинскими организациями, но процедуры оплаты гражданин не видит. Бывает, медработники говорят, что вот эта конкретная услуга у нас только платная, и больной человек оплачивает ее (никуда не денешься!). Однако он может позвонить в свою страховую медицинскую организацию, чей телефон должен быть указан в полисе, и спросить, действительно ли данная медицинская услуга платная. Может оказаться так, что она уже оплачена страховой медицинской организацией, а медработники просят оплатить ее еще раз. Владельцу медицинского страхового полиса необходимо познакомиться с сутью обязательного медицинского страхования.
Страховыми медицинскими организациями являются юридические лица, обладающие необходимым для осуществления медицинского страхования уставным фондом и организующие свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страховые медицинские организации не входят в систему здравоохранения. Органы управления здравоохранением и медицинские учреждения не имеют права быть учредителями страховых медицинских организаций. Страховые медицинские организации осуществляют свою деятельность на основании лицензии, выдаваемой в установленном порядке Министерством финансов Российской Федерации. На право заниматься каждым видом медицинского страхования выдается отдельная лицензия. Страховая медицинская организация вправе одновременно проводить обязательное и добровольное медицинское страхование, но не вправе осуществлять иные виды страховой деятельности. Страховая медицинская организация не имеет права отказать страхователю в заключении договора обязательного медицинского страхования, который соответствует действующим условиям страхования.
Основной задачей страховой медицинской организации, осуществляющей обязательное медицинское страхование, является проведение обязательного медицинского страхования путем оплаты медицинской помощи, предоставляемой населению в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования и договорами обязательного медицинского страхования, осуществления контроля за объемом и качеством медицинских услуг («Положение о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование» (с изменениями от 19 июня 1998 г.)).
Страховая медицинская организация вправе:
1) свободно выбирать медицинские учреждения для оказания медицинской помощи и услуг по договорам медицинского страхования;
2) участвовать в аккредитации медицинских учреждений;
3) устанавливать размер страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию;
4) принимать участие в определении тарифов на медицинские услуги;
5) предъявлять в судебном порядке иск медицинскому учреждению или (и) медицинскому работнику на материальное возмещение физического или морального ущерба, причиненного
Страховая медицинская организация обязана:
1) осуществлять деятельность по обязательному медицинскому страхованию на некоммерческой основе;
2) заключать договоры с медицинскими учреждениями на оказание медицинской помощи застрахованным по обязательному медицинскому страхованию;
3) добросовестно выполнять все условия заключенных договоров;
4) создавать в установленном порядке страховые резервы;
5) защищать интересы застрахованных.
Откуда берутся деньги у страховых организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование? У них формируются страховые резервы за счет полученных страховых платежей в порядке и на условиях, устанавливаемых территориальным фондом обязательного медицинского страхования. Кто вносит страховые платежи в страховую медицинскую организацию? Работодатели – для работающего населения, для неработающего – органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления.
Все работодатели обязаны своевременно зарегистрироваться в качестве страхователя в территориальном фонде обязательного медицинского страхования в порядке, установленном ст. 9.1 Закона «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Они обязаны заключать договор обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией и вносить страховые взносы в порядке, установленном Законом и договором медицинского страхования.
Как уже было сказано ранее, страхователи должны зарегистрироваться:
1) страхователи-организации и индивидуальные предприниматели – в пятидневный срок с момента их государственной регистрации;
2) страхователи – частные нотариусы – не позднее 30 дней со дня получения лицензии на право нотариальной деятельности;
3) страхователи-адвокаты – не позднее 30 дней со дня выдачи удостоверения адвоката;
4) страхователи – физические лица – не позднее 30 дней со дня заключения определенных видов договоров;
5) страхователи-организации, имеющие обособленные подразделения – не позднее 30 дней со дня создания такого подразделения;
6) страхователи – органы государственной власти и органы местного самоуправления – не позднее 30 дней со дня их учреждения.
Работодатели заключают договоры обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией в соответствии с типовыми договорами, регламентированными «Положением о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование» (с изменениями от 19 июня 1998 г.).
I. Предмет договора обязательного медицинского страхования и обязанности сторон.
1. Страховщик принимает на себя обязательство организовывать и финансировать предоставление гражданам, включенным страхователем в списки застрахованных, медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг с выдачей застрахованным страховых медицинских полисов установленного образца.
2. Объем медицинской помощи, предоставляемый застрахованным лицам в соответствии с настоящим договором, определяется утвержденной территориальной программой обязательного медицинского страхования населения
______________________________
(наименование субъекта Федерации)
Указанная программа и согласованный сторонами перечень медицинских учреждений, оказывающих предусмотренные программой услуги, являются неотъемлемыми частями настоящего договора.
3. Страхователь принимает на себя уплату страховых взносов на обязательное медицинское страхование работающих граждан в соответствии с Положением о порядке уплаты страховых взносов в Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования, утвержденным постановлением Верховного Совета Российской Федерации 24 февраля 1993 г., и Инструкцией о порядке взимания и учета страховых взносов (платежей) на обязательное медицинское страхование, утвержденной постановлением Совета Министров – Правительства Российской Федерации от 11 октября 1993 г. № 1018.
4. Общая численность застрахованных на момент заключения договора составляет __________ человек.
5. Списки застрахованных лиц с указанием фамилии, имени, отчества, года рождения, пола, места работы, постоянного местожительства представляются страхователем страховщику в момент заключения договора.
6. Страхователь представляет страховщику в согласованные сроки полисы уволенных работников и списки вновь принятых работников.
Работники, поступившие на работу в период действия настоящего договора, считаются застрахованными с момента поступления на работу.
7. Страховщик обязуется выдать страховые медицинские полисы на каждое застрахованное лицо в течение 3 дней со дня заключения договора либо со дня представления списков вновь поступивших на работу.
8. Страховщик обязуется осуществлять контроль за качеством и объемом медицинских услуг, предоставляемых застрахованным лицам медицинскими учреждениями, перечень которых согласован сторонами, в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования.