Справочник страхования
Шрифт:
3. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита
В последнее время большинство граждан нашей страны делают покупки за счет кредитов. «Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита» – так называется новый страховой продукт, или, как мы привыкли называть, страховка. Договор страхования ответственности за непогашение кредита заключается между страховщиком и страхователем, получающим кредит в банке. Страховые риски по данному виду страхования – несвоевременный или неполный возврат кредита. Страховым случаем считается, например, неполучение банком кредита (с процентом) от заемщика в течение 20 суток после наступления срока погашения.
На этапе оформления договора страховщик оценивает риск, который он собирается страховать. Оценка степени риска производится страховщиком
Особенностью договора страхования ответственности заемщика за невозврат кредита является то, что, если заемщик будет использовать кредитные средства не по назначению, страховщик не станет выплачивать страховое возмещение. Это правомерно, потому что страховым случаем по данному договору страхования является несвоевременный или неполный возврат кредита, на предмет этого и заключается договор страхования. При наступлении страхового случая страховщик будет выяснять причины невозврата кредита и наступления страхового случая. Он начнет расследовать, по назначению или не по назначению, использовал страхователь кредитные деньги. Закон дает страховщику право при необходимости запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая (ст. 20 Закона об организации страхового дела).
Например, банк предоставил руководству ООО «Скора плюс» кредит в сумме 10 млн рублей на приобретение легковых автомобилей. Кредитный договор между банком и ООО «Скора плюс» был оформлен 7 мая 2006 г. за № 159. Срок возврата кредита – 6 мая 2007 г. ООО «Скора плюс» в данном примере – заемщик, а банк – кредитор. Руководство ООО «Скора плюс» по рекомендации банка посетило страховую компанию и купило страховку под названием «Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита». Так, кроме статуса заемщика, ООО «Скора плюс» получило еще и статус страхователя. Лицензия на этот вид страхования у страховщика, к которому обратился заемщик, имеется. По указанному договору страхования страховым случаем является несвоевременный или неполный возврат кредита. Выгодоприобретателем назначен банк, иными словами, договор страхования заключен страхователем в пользу банка. Это правомерно, так как в случае, если заемщик не возвратит банку деньги по заимствованному кредиту, то в финансовом отношении пострадает банк. В полисе страхования четко указано, что договор страхования заключен в пользу третьего лица и что выгодоприобретателем по этому договору является банк. Договор страхования заключен в пользу третьего лица в соответствии с требованиями ст. 107 Основ гражданского законодательства и Закона Российской Федерации «О страховании». На практике бывает так, что по халатности сотрудника страховщика такая четкая запись не производится и при наступлении страхового случая страховщик отказывает в выплате страхового возмещения банку. А при обращении банка в суд оказывается, что у суда нет правовых оснований для взыскания в пользу кредитора (банка) страхового возмещения со страховщика. Теперь рассмотрим некоторые условия кредитного договора на сумму в 10 млн рублей, который заключил ООО «Скора плюс». Договор страхования оформлен по всем правилам, в соответствии с законодательством. Одним из существенных условий договора страхования является страховая сумма. Страховая сумма в данном договоре страхования определена в соответствии с кредитным договором, поэтому она тоже назначена размером в 10 млн рублей. Это означает, что выплата страхового возмещения банку будет осуществлена страховщиком в размере 10 млн рублей (при наступлении страхового случая). Договором страхования между банком и ООО «Скора плюс» предусмотрено, что, если заемщик будет использовать кредитные
Другой пример. У директора небольшого магазина есть заказчик, который хочет приобрести 30 компьютеров. Заказчик не желает вносить предоплату, но убеждает директора в том, что, когда в магазине появится товар в нужном количестве, он обязательно купит сразу все 30 компьютеров. Собственник магазина не хочет упускать такого крупного клиента, но у него в тот момент времени не хватало денег на закупку сразу 30 компьютеров. Он взял кредит на покупку 30 компьютеров, которые заказало предприятие. Директор магазина как заемщик застраховал риск невозврата кредита, т. е. он стал страхователем, а выгодоприобретателем назначил банк. Таким образом, непосредственно банку предоставлено право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения. Директор магазина использовал кредитные деньги по назначению: приобрел продукцию (30 ПК), но заказчик от нее отказался. Продукция не реализована не по вине заемщика и находится на хранении. По этой причине страхователь (он же – заемщик и директор магазина) не возвратил кредит в установленный договором срок. Страховщик обязан возместить кредитные деньги банку, который является выгодоприобретателем. Если страхователь-заемщик использует кредитные деньги не по целевому назначению, а на другие коммерческие операции, он нарушает условия договора страхования, в результате чего страховщик правомерно откажет в выплате страхового возмещения. Наступление страхового случая должно быть подтверждено страховым актом, подписанным всеми сторонами.
4. Страхование ответственности по договору
Как говорится, не умеешь исполнять обязанности – не берись. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25 Гражданского кодекса РФ. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ) либо проценты (ст. 395 ГК РФ).
Существует такой вид страхования, как страхование ответственности по договору. Объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.
В настоящее время застраховать договорную ответственность можно не по всем видам договоров, а лишь только в случаях, установленных федеральным законом. Например, законом установлена возможность страхования договорной ответственности:
1) плательщика ренты (п. 2 ст. 587 ГК):
2) аудиторов (Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» (в ред. от 30 декабря 2001 г.);
3) таможенных перевозчиков (ст. 94 Таможенного кодекса Российской Федерации от 28 мая 2003 г. № 61-ФЗ (ТК РФ) (с изм. и доп. от 23 декабря 2003 г., 29 июня, 20 августа, 11 ноября 2004 г., 18 июля, 31 декабря 2005 г., 10 января, 18 февраля 2006 г.);
4) владельцев складов временного хранения (ст. 109 ТК РФ);
5) таможенных брокеров (ст. 140 ТК РФ);
6) владельцев таможенных складов (ст. 227 ТК РФ);
7) специализированного депозитария и управляющих компаний (ст. 25 Федерального закона от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 31 декабря 2002 г., 10 ноября 2003 г., 28 июля, 28 декабря 2004 г., 9 мая 2005 г., 2 февраля 2006 г.);
8) эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст. 14 Федерального закона от 29 июля 1998 г. № 136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» (с изм. и доп. от 18 июля, 26 декабря 2005 г.);
9) и другие.
Застраховать ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств можно только при наличии письменного договора, причем только лишь на тот случай, когда нарушение договора происходит по причинам, не зависящим от страхователя. Например, гражданин не смог выполнить обязательства по договору в результате стихийных бедствий: землетрясений, наводнений и т. д. Или строительная организация не смогла достроить дом, т. е. выполнить обязательства перед своим клиентом в результате банкротства (с момента принятия судом решения о признании должника банкротом).