Справочник страхования
Шрифт:
6. Существенные условия договора страхования
В отношении любых видов договоров существуют такие понятия, как существенные и несущественные условия договора. Существенные условия договора страхования определяет ГК РФ в ст. 942. Если хотя бы одно из существенных условий не включено в договор страхования, сделка считается недействительной. Страхователю при заключении договора страхования необходимо помнить, что существуют договоры имущественного страхования, когда страхуется имущество, и существуют договоры личного страхования, когда страхуется жизнь человека. Между существенными условиями этих видов договоров есть различия. Сравним эти различия. Для этого читаем дальше выдержки из ст. 942 ГК РФ.
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Как видно из приведенного фрагмента ГК РФ, большинство пунктов (2, 3, 4) существенных условий указанных видов договоров страхования совпадают между собой: об указании страховых случаев, о размере страховой суммы и о сроке действия договора. Различаются понятия существенных условий договора лишь по пунктам под номером 1. Однако это важные различия. В имущественном страховании в пункте под номером 1 должен быть определен объект имущественного интереса, который подлежит страхованию: дом, сарай, беседка, забор, автомобиль, шуба и т. д. В личном страховании в существенных условиях должно быть определено застрахованное лицо, т. е. его фамилия, имя, отчество, а также ссылка на паспортные данные этого гражданина РФ; должна быть также подпись застрахованного лица, означающая согласие его на страхование. Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. На практике бывает так, что то ли в силу недостаточной компетенции, то ли по халатности должностного лица, а именно страхового агента (любого представителя страховщика, уполномоченного на оформление страховых документов) договоры страхования оформляются без указания объекта имущественного интереса, который подлежит страхованию, или не внесены сведения о застрахованном лице. Это важный пункт существенных условий договора страхования. Стоит удивляться таким фактам, так как при наступлении страхового случая и осуществлении страховой выплаты страховщиком юристы страховщика рассматривают не только каждый пункт договора, но и каждую его букву. Тогда возникают споры между страхователем и страховщиком, страховщик увольняет нерадивого работника, но страхователю от этого нисколько не легче. Человеческий фактор присутствует всегда и везде, казусы встречаются во всех сферах деятельности человека. Наемные работники страховщика не являются исключением, причем сам страховщик страдает от подобных коллег. Представьте себе, если у Вас украли машину и Вы с законным правом идете за страховой выплатой, а в договоре страхования в том пункте, где должен быть отмечен объект (имущественный интерес) страхования, пусто. Как на слово можно поверить страхователю, который будет доказывать, что именно автомобиль был застрахован, а не дачный домик? Хорошо, если сотрудник страховщика будет на месте, вспомнит этот один из тысячи оформленных им договоров, подтвердит и надлежащим образом оформит. А если данный сотрудник давно уволился?
Несущественными условиями договора страхования могут быть условия оплаты страховки (одноразово или в рассрочку).
Следует отметить, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Как применяются эти правила при оформлении договора страхования, читайте в следующей статье «Правила страхования».
7. Правила страхования
Правила страхования – не что иное, как стандартные условия договора страхования, оформленные в виде стандартного текста договора страхования и одобренные и утвержденные страховщиком или объединением страховщиков. Составление Правил разрешено для страховщиков ст. 943 ГК РФ ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Таким образом, законодательно предусмотрено удобство для обеих сторон – страховщика и страхователя. Удобство применения правил состоит в том, что, оформляя каждый раз договор на один и тот же вид страхования, страховщик и страхователь не тратят времени на составление условий договора страхования. Условия договора страхования заранее составляются страховщиком в Правилах, и оформляются в письменном виде.
Правила страхования содержат положения:
1) о субъектах страхования;
2) об объектах страхования;
3) о страховых случаях;
4) о страховых рисках;
5) о порядке определения страховой суммы;
6) о страховом тарифе;
7) о
8) о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;
9) о правах и об обязанностях сторон;
10) об определении размера убытков или ущерба;
11) о порядке определения страховой выплаты;
12) о случаях отказа в страховой выплате;
13) иные положения.
Правила разрабатываются к каждому конкретному виду страхования. Обычно их нумеруют и дают название, совпадающее с названием конкретного вида страхования. Например: «Правила № 1 страхования риска утраты права собственности на имущество», «Правила № 2 страхования имущества организаций всех видов собственности», «Правила № 3 страхования имущества физических лиц», «Правила № 4 страхования граждан от несчастных случаев» и т. д. Каждый конкретный страховщик составляет свои Правила (условия договора страхования), которыми пользуется он сам и которыми не имеют права пользоваться другие страховщики.
Обычно Правила тиражируются и лежат стопочкой листов бумаги в шкафу у страховщика. Когда страхователь приходит в страховую компанию и изъявляет желание воспользоваться тем или иным видом страхования, страховщик достает из шкафа соответствующие Правила, дает их страхователю для ознакомления. После прочтения Правил страхователем страховщик обсуждает с ним условия страхования, подробно изложенные в Правилах. Страхователь имеет право не соглашаться с условиями, обозначенными в Правилах. При заключении договора страхования страхователь и страховщик по взаимному согласию могут договориться об изменении, о дополнении правил или даже об исключении отдельных положений правил страхования. При заключении договора страхования могут использоваться несколько правил одновременно, если они не противоречат друг другу.
Условия, содержащиеся в правилах страхования, но не внесенные в текст договора страхования и страхового полиса, обязательны, если в договоре и полисе есть указания на применение этих правил. Причем сами правила должны быть изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне. Например, бланк договора страхования изготовлен в виде брошюры, которая представляет собой один документ, в котором есть бланк страхового полиса, бланк платежного документа и Правила страхования. Возможен и такой вариант, разрешенный Гражданским кодексом РФ, когда правила могут быть приложены к договору (страховому полису). В этом случае в договоре страхования должна быть запись: «С Правилами страхования ознакомлен». Такая запись удостоверяется собственноручной подписью страхователя. Приложение в этом случае считается неотъемлемой частью договора или полиса страхования.
В случае возникновения споров страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе). Когда в материалах договора страхования отсутствуют правила страхования, в которых содержатся обязательные условия страхования, а также могут содержаться дополнительные права и обязанности участников договора страхования, то в случае возникновения спора и судебных разбирательств бывает сложно доказать те или иные обстоятельства. По какой причине в договоре страхования могут отсутствовать правила страхования? По причине недобросовестной работы страховщика. Поскольку правила страхования разрабатываются страховщиком и являются его документом, страховщики должны ознакомить с данными правилами своих клиентов – страхователей. Проще говоря, страховщик должен дать в руки страхователю этот документ для того, чтобы тот почитал его и затем выразил свое согласие или несогласие. Сам же страхователь, может быть, ни разу в своей жизни не покупал страховку и не подозревает о существовании правил страхования. Так бывает на практике: договор страхования подписан сторонами, страхователем уплачен страховой взнос, но никаких Правил на руках у клиента нет. Он в силу своего неведения и не спрашивает о них. Нельзя сказать, что страховщик всегда умышленно не дает для прочтения клиентом правил страхования. Страховщик – это юридическое лицо, которое как работодатель нанимает работников, обучает их страховому делу, правилам общения с клиентами и т. д. Работники, как известно, бывают разные. Одни ответственно относятся к свои обязанностям, другие не очень, а третьи и вовсе безразлично, совершенно не задумываясь о последствиях исхода дела для клиента.
8. Страховые риски и страховые случаи
Страховой риск – это предполагаемое, случайное событие, которое может наступить, а может и не наступить. Примеры рисков – это пожары и другие стихийные бедствия, и т. д. Существует громадный перечень рисков, которые берутся страховать страховщики. О них читатель узнает при изучении конкретных видов страхования, приведенных в нашем справочнике, а также в главе 1 в статье «Риски, которые сегодня можно застраховать».