Справочник страхования
Шрифт:
Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали. Например, страхователь сообщил страховщику о том, что он собирается делать в застрахованной квартире перепланировку. Риск для страховщика увеличился, в связи с чем увеличился страховой взнос, другими словами, страхователь должен доплатить за страховку. Но страхователь не желает доплачивать, из-за этого страховщик намерен расторгнуть договор. Однако, пока страховщик готовил документы для расторжения договора, страхователь передумал делать перепланировку, потому что в строительная фирма запрашивала за свою работу слишком много денег, и страхователь решил подзаработать дополнительные финансы, а пока отложить перепланировку. Обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, отпали. Страхователь сообщает об этом страховщику. Страховщик аннулирует документы о расторжении
В период действия договора личного страхования последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.
11. Страховая сумма
Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования. При заключении договора страхования страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий интерес (страховую сумму). От размера заявленной страховой суммы зависят страховые выплаты.
Страхователю необходимо хорошо запомнить, что критерии определения страховой суммы в разных видах страхования различаются. Главное правило договоров имущественного страхования, а также страхования предпринимательского риска: при назначении страховой суммы она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования (ст. 947 ГК РФ) . Такой стоимостью считается: для имущества – его действительная стоимость в его местонахождении в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
В отношении определения страховой суммы существует понятие «лимит ответственности» страховщика. Лимит ответственности страховщика – это ограничение указанной в договоре страхования страховой суммы в общем случае, или по каждому страховому риску, или страховому случаю в отдельности.
12. Страховая сумма в договорах страхования имущества
Итак, в договорах имущественного страхования страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования (ст. 947 ГК РФ). Как надо понимать: страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества? Например, дом имеет действительную стоимость 500 000 рублей. Страхователь имеет право назначить страховую сумму, соответственно, размером не более 500 000 рублей. В случае, если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает размер действительной стоимости имущества, договор страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Сразу примечание: цифры страховых выплат в примере приведены без учета франшизы, для того чтобы не путать читателя, чтобы ему было понятнее разобраться в принципах назначения страховой суммы.
Пример 1.
Страхователь назначает страховую сумму того же дома, который имеет действительную стоимость 500 000 рублей, размером в 700 000 рублей. Разница между действительной стоимостью и назначенной страховой суммой составляет 200 000 рублей. Именно в этой части (200 000 рублей) договор страхования согласно закону считается недействительным. Это означает, что страховщик выплатит Вам страховое возмещение, но только лишь в размере действительной стоимости имущества, т. е. в размере 500 000 рублей. Допустим, был причинен ущерб застрахованному имуществу в размере 50 000 рублей. Страховщик выплатил эту сумму. Но срок действия договора еще не истек, и на счету у страхователя осталось еще 450 000 рублей (500 000 – 50 000 = 450 000). Допустим, опять случился страховой случай и ущерб был причинен размером в 160 000 рублей. После выплаты страховщиком данной суммы денег на счету у страхователя осталось 280 000 рублей (450 000–160 000 = 290 000). Но срок страхования все еще не закончился. И вдруг третий страховой случай: ущерб подсчитан в размере 340 000 рублей. Печально, но оставшейся страховой суммы не хватает для возмещения ущерба. Страховщик выплачивает оставшиеся 290 000 рублей.
Страховщик не всегда требует от клиента документального подтверждения действительной стоимости
Если же страховая сумма объявлена страхователем ниже страховой стоимости имущества, то размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Пример 2.
Когда при действительной стоимости дома в 500 000 рублей страхователь назначает размер страховой суммы, например, в 300 000 рублей, то при выплате страхового возмещения страховщик составит пропорцию (обыкновенное математическое действие) и вычислит ее. Предположим, что размер ущерба составил 50 000 рублей. Если бы страховая сумма соответствовала действительной стоимости дома, то страхователь получил бы эти 50 000 рублей (см. в предыдущем примере). Но в данном примере по договору страхования отмечена страховая сумма в 300 000 рублей. Она ниже, чем действительная стоимость дома. Поэтому страховщик составляет пропорцию:
500 000 руб. – 100 %
50 000 руб. – X %.
Решением этой пропорции является сумма: X = (50 000 x 100) / 500 000 =10 000 рублей.
Размер страхового возмещения – 10 000 рублей. Посмотрите, какая большая разница в цифрах выплаты страхового возмещения при одинаковом размере ущерба в 50 000 рублей. Когда (в примере 1) страховая сумма соответствовала действительной стоимости дома, т. е. в договоре страхования было отмечено: действительная стоимость дома 500 000 рублей и страховая сумма 500 000 рублей, то и выплата была в размере 50 000 рублей. А когда страховая сумма была заявлена ниже, чем действительная стоимость дома, то размер страхового возмещения уменьшился пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости и был равен 10 000 рублей. Для чего все это рассказывалось? Для того, чтобы страхователь понял, что когда он захочет застраховать свое имущество (квартиру, автомобиль, дачу и т. д.), лучший вариант – объявлять страховую сумму в размере действительной стоимости имущества. Если недвижимость имеет стоимость 100 000 рублей, не имеет смысла умышленно заявлять, что она имеет цену размером в 2 млн рублей, так как страховщик признает договор страхования недействительным. Даже если данная страховка будет действительной, все равно денег по ней нельзя получить больше, чем действительная стоимость имущества. Страхование не средство для обогащения. Занижать стоимость имущества тоже не имеет смысла: при пропорциональной выплате денег окажется настолько мало, что их не хватит на восстановление ущерба. Страхователи занижают стоимость имущества чаще всего по одной простой причине: чем меньше страховая сумма, тем меньше страховой взнос. Либо хотят сэкономить, либо просто не хватает денег. Надо постараться найти деньги и застраховать имущество так, чтобы страхового возмещения хватило на восстановление застрахованного имущества при наступлении страхового случая.
За основу определения действительной стоимости страховой имущества для целей страхования принимается стоимость имущества, определенная документами, подтверждающими факт приобретения имущества и затраты на его приобретение: договором купли-продажи, товарными чеками, квитанциями, счетами на оплату товаров и прочими документами. Либо документами, подтверждающими произведенную в установленном порядке оценку имущества компетентной организацией (оценщиком). Но бывает так, что подобных документов у клиента нет. Тогда стоимость имущества определяется из среднего уровня цен, сложившегося на территории региона, на объекты, аналогичные передаваемым на страхование. В этом случае средний уровень розничных цен может быть определен исходя из данных, официально публикуемых в статистических (справочных) изданиях, прейскурантах, каталогах и прочих документах организаций, реализующих имущество, аналогичное передаваемому на страхование.
Страховая сумма может быть установлена как в рублях, так и в валютном эквиваленте. Однако даже если страховая сумма установлена в валютном эквиваленте, страховой взнос и предполагаемая выплата страхового возмещения все равно будет производиться в рублях в пересчете на установленный валютный эквивалент.
В период действия договора страхования (если страховые случаи не наступили) страховая сумма в связи с увеличением стоимости имущества может быть увеличена, а объем ответственности страховщика расширен. В этом случае действующий договор переоформляется или заключается дополнительный договор на срок, оставшийся до конца действия основного договора, с обязательным осмотром квартиры.