Справочник страхования
Шрифт:
2. Договор страхования
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ). Данное соглашение должно быть официально подкреплено документом, в котором изложено содержание договора. В сфере страхования – это договор страхования. Договор – это юридическая сделка между участниками договора. Договор страхования устанавливает гражданско-правовые отношения между его участниками. Участники договора страхования – это страховщик и страхователь (выгодоприобретатель). Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя. Не следует путать предмет договора страхования с объектом страхования. Объект страхования – это имущественные интересы страхователя.
3. Объект страхования –
Термины, используемые в сфере страхования, настолько специфичны, что им часто придают совершенно не то значение, которое полагается согласно законам сферы страхования. К такому термину относится «объект страхования». Казалось бы, чего тут сложного? Читатель может подумать, что объектом страхования является квартира, машина, мобильный телефон, и т. д. Но это не совсем так. На самом деле объектом страхования являются … имущественные интересы. Условие об объекте страхования – имущественных интересах – отнесено к существенным условиям договора страхования (п. 1 ст. 942 ГК), и без его согласования между страховщиком и страхователем договор не может считаться заключенным. Понятие объекта страхование таким же образом определяет ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Страховщики имеют право что-либо принять на страхование только при наличии имущественных интересов. Интересы должны быть правомерными. Нет интереса – нельзя что-либо застраховать. Страховые интересы могут быть застрахованы по договорам только двух типов – имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) или личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Кроме того, возможность страхования имущественных интересов должна быть юридически признана.
Кроме того, в договоре страхования наличие страхового интереса должно быть не только у страхователя, но и у лица, в пользу которого осуществляется страхование, – выгодоприобретателя. Причем наличие страхового интереса должно быть в момент заключения договора страхования. А именно лицо, заключившее договор страхования как в свою пользу, так и в пользу третьего лица, должно иметь какие-либо права в отношении застрахованного имущества или нести связанные с ним обязанности. Что все это означает в переводе на обычный, простой язык? Например, страхователь приобрел в собственность автомобиль по гражданско-правовой сделке. Являясь его собственником, он заинтересован в сохранении этого имущества от риска его утраты или повреждения. Юридическим подтверждением страхового интереса у данного собственника является договор купли-продажи автомобиля, который он представит в страховую компанию. На основании этого документа страховщик убедится в страховом интересе собственника автомобиля. Выгодоприобретатель, назначенный страхователем, должен быть не любым лицом, а заинтересованным в сохранении этого автомобиля. Это могут быть жена страхователя, дети и т. д. Или страхователь-арендодатель имеет право застраховать свое имущество, так как имеет интерес в его сохранении. Юридическим подтверждением страхового интереса арендодателя будет являться свидетельство о государственной регистрации права на эту недвижимость. Арендатор тоже имеет интерес в сохранении находящегося у него в ведении имущества, в процессе использования которого он извлекает определенную материальную выгоду. Кроме того, страхователь-арендатор наряду с тем, что извлекает пользу от использования арендованного имущества, одновременно несет еще и имущественную ответственность перед арендодателем за утрату или повреждение арендованного им имущества. По этой причине у арендатора возникает интерес в сохранении арендованного имущества, чтобы отвратить от себя убытки, связанные с возмещением арендодателю ущерба в случае утраты или повреждения арендованного имущества, так как данная ответственность предусмотрена договором аренды. Юридическим подтверждением страхового интереса арендатора будет являться договор аренды, заключенный с арендодателем. Выгодоприобретателем в данном случае должен быть назначен арендодатель, так как он – первое заинтересованное лицо в сохранении имущества, которое он сдал в аренду.
Таким образом, согласно законодательству договор страхования может быть заключен только при наличии страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя; страховой интерес должен присутствовать в сделке по страхованию в момент заключения договора страхования, т. е. в договоре должно быть названо лицо, обладающее страховым интересом.
При отсутствии страхового интереса у страхователя или третьего лица заключенный договор страхования подлежит признанию недействительным. Убытки, возмещаемые страховщиком, должны быть связаны с имущественными интересами именно страхователя.
В личном страховании страхователь должен иметь страховой интерес в жизни застрахованного лица. Страховой интерес есть у страхователя, когда он страхует свою собственную жизнь. В личном страховании страхователь может страховать не только свой собственный интерес, но и интерес родного ему человека (например,
При страховании имущества страхователь может страховать не только собственный, но и чужой интерес (п. 1 ст. 930 ГК РФ).
При страховании ответственности страхователь заинтересован в том, чтобы ответственность у него не возникала. Когда страхователь страхует не свою собственную ответственность, а ответственность иного лица (ст. 931 ГК РФ), то это иное лицо должно также по каким-либо причинам быть заинтересовано в том, чтобы ответственность у застрахованного лица не возникала.
4. Договорные отношения между страхователем и страховщиком
Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» ГК РФ. ГК РФ определяет правовое положение участников гражданского оборота, регулирует их договорные и иные обязательства, а также имущественные и неимущественные отношения между ними.
ГК РФ свидетельствует о том, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Итак, для осуществления возможности заключения договора страхования необходима согласованная воля двух (или нескольких) сторон, что ГК РФ определяется как сделка (ст. 154 ГК РФ). Сделками признаются действия граждан, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ). Для совершения сделок ГК РФ устанавливает правовую возможность их оформления как в устной, так и в письменной форме. Что касается договоров страхования (сделок), то законодательство регламентирует их совершение только в письменной форме. И в этом состоит одна из особенностей договоров страхования. Устная сделка между сторонами договора страхования запрещена. Почему? Потому, что устная форма сделки не может содержать четко выраженных прав и обязанностей сторон по ее выполнению. Последствия несоблюдения письменной формы сделки могут быть следующими. Согласно ст. 162 ГК РФ при несоблюдении письменной формы сделки стороны лишаются права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания. Однако при этом стороны не лишаются права приводить письменные и другие доказательства (ст. 162 ГК РФ). Но зачем осложнять себе жизнь и тратить время на поиск подобных доказательств, если есть возможность, данная законом, оформлять сделки в письменном виде? Несоблюдение письменной договора страхования влечет ее недействительность (ст. 162 ГК РФ), за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 940 ГК РФ).
Договор может быть заключен в любой форме (имеется в виду бланк формы договора), предусмотренной для совершения сделок, если законом для данного вида не установлена определенная форма. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им (или объединением страховщиков) стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату.
5. Содержание договора страхования
Предметом договора личного страхования, так же как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство, и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм гл. 48 ГК РФ.
Содержание договора страхования составляют условия договора: существенные и дополнительные. Существенными условиями договора страхования являются условия, установленные нормами закона. Дополнительные условия включаются в договор страхования по соглашению сторон для уточнения, изменения или расширения существенных или обычных условий страхования. Все изменения или дополнения условий должны быть внесены в текст договора страхования при его заключении. Дополнительные условия чаще всего оформляются в виде оговорок. При составлении договора страхования имеется несколько вариантов записи условий договора. Первый вариант, когда условия договора страхования включены в текст договора. Второй вариант, когда условия страхования могут не включаться в текст договора. При этом условия договора могут быть оформлены в стандартных правилах страхования, и в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение. Страхователю необходимо знать, что любые неточности или условия, которые имеют неоднозначный смысл в договоре страхования, трактуются в пользу страхователя.