Справочник страхования

Скачкова Ольга Александровна

6) биржевой эксперт несет ответственность за вред, связанный с покупкой акций, не имеющих никакой ценности; и т. д.

Так как юридическое лицо не обладает профессией, оно не может застраховать свою профессиональную ответственность. Однако, если вред кому-либо причиняет работник юридического лица при исполнении своих служебных обязанностей, то возместить убытки обязано юридическое лицо. Работниками признаются граждане, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта) или гражданско-правового договора, если они действовали или должны были действовать по заданию соответствующего юридического лица или гражданина или под его контролем (ст. 1068 ГК РФ). Следовательно, осуществлять страхование

профессиональной ответственности могут не только лица, непосредственно осуществляющие эту деятельность, но и граждане и организации за своих работников, осуществляющих у них эту свою профессиональную деятельность. Поэтому страхователями по договору страхования профессиональной ответственности могут быть как юридические, так и физические лица.

Граждане и юридические лица могут застраховать риск профессиональной ответственности лишь в том случае, если они получили или получают лицензию на проведение профессиональной деятельности, выданную в установленном порядке уполномоченными органами. Лицензия – это специальное разрешение на осуществление конкретного вида деятельности при обязательном соблюдении лицензионных требований и условий, выданное лицензирующим органом юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю. Лицензии обязаны получать те лица, которые определены в ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности».

Договоры страхования профессиональной ответственности заключаются только с теми страхователями, у которых срок действия лицензии (аттестата) на профессиональную деятельность не истекает до окончания действия договора страхования, заключаемого со страховщиком.

Страхование профессиональной ответственности является как добровольным, так и обязательным видом страхования. Обязательное страхование профессиональной ответственности предусмотрено лишь для некоторых профессионалов, например профессиональная ответственность нотариусов – в ст. 18 Основ законодательства о нотариате, профессиональная ответственность эмитента облигаций с ипотечным покрытием – в ст. 16 Федерального закона от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (с изм. и доп. от 29 декабря 2004 г.).

Профессиональная ответственность медицинских и фармацевтических работников – в ст. 63 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. № 5487-1 (с изм. и доп. от 24 декабря 1993 г., 2 марта 1998 г., 20 декабря 1999 г., 2 декабря 2000 г., 10 января, 27 февраля, 30 июня 2003 г., 29 июня, 22 августа, 1, 29 декабря 2004 г., 7 марта, 21, 31 декабря 2005 г., 2 февраля 2006 г.). Обязательное страхование профессиональной ответственности предусмотрено также в ст. 158, 165 ТК РФ для таможенного брокера, таможенного перевозчика. Однако Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 21 декабря 2001 г., 21 марта, 14 ноября 2002 г., 10 января, 27 февраля 2003 г., 22 августа 2004 г., 5 января 2006 г.) (ст. 17) не предусмотрел страхование профессиональной ответственности оценщика, он указал только об обязанности страхования его гражданской ответственности на случай причинения вреда третьим лицам (ответственности за причинение вреда).

Договор страхования профессиональной ответственности – это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить ущерб, причиненный третьим лицам, при осуществлении профессиональной деятельности страхователя. Страхование профессиональной ответственности защищает от небрежности и ошибок при добросовестном и компетентном исполнении своих обязанностей страхователем, застраховавшим свою ответственность. Страховым случаем является вред, причиненный в результате совершенных или допущенных страхователем ошибок, упущений, при этом действия страхователя не

были направлены на причинение вреда, а были вызваны недостаточной внимательностью, осмотрительностью, опытностью. Страховщик не станет выплачивать страховое возмещение, если обнаружит факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий страхователей. Например, не будет считаться страховым случаем, когда архитектор знал о том, что, составляя проектную документацию, он допустил ошибку, сознательно ее совершил и, зная, что проделанная им работа содержит дефект, все равно передал ее заказчику.

Для оформления договора страхования профессиональной ответственности страхователь должен представить страховщику документы, подтверждающие его право на осуществление конкретного вида деятельности:

1) копию лицензии (разрешения) на право занятия профессиональной деятельностью;

2) копию квалификационного аттестата (диплома, сертификата);

3) копию (выписку) приказа о назначении на должность страхуемого.

В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, законодательно установленных лимитов для этих договоров не предусмотрено. Страхователь определяет размер страховой суммы по своему желанию. Однако на практике страховые компании в своих правилах страхования устанавливают предельные суммы выплат страхового возмещения (лимиты ответственности страховщика) по каждому страховому случаю в пределах страховой суммы. Страховой взнос по этому виду страхования зависит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации и т. д.

Если договор страхования профессиональной ответственности за своих сотрудников заключило юридическое лицо, то оно обязано:

1) ознакомить своих работников с правилами и условиями договора страхования;

2) при обнаружении непреднамеренной профессиональной ошибки или упущения, которые могут послужить основанием для предъявления требований третьих лиц, предпринять все возможные меры для уменьшения размера ущерба, обеспечить документальное оформление события, в письменном виде сообщить об этом страховщику с указанием причин, обстоятельств и возможных последствий события;

3) не выплачивать возмещения, не признавать частично или полностью требования о возмещении вреда, предъявляемые третьими лицами, а также не принимать на себя каких-либо прямых или косвенных обязательств по урегулированию таких требований без согласия страховщика;

4) оказывать все возможное содействие страховщику в судебной и внесудебной защите в случае предъявления требований о возмещении ущерба.

При наступлении страхового случая страхователь незамедлительно извещает об этом страховщика и представляет ему заявление о выплате страхового возмещения.

8. Страховые риски в договорах страхования профессиональной ответственности

В соответствии с образцами лицензий строительной деятельности, страхованием покрывается ответственность страхователя за причинение ущерба третьим лицам вследствие следующих ошибок и упущений:

1) при осуществлении страхователем архитектурной деятельности, инженерных изысканий для строительства, проектных работ, инжиниринговых услуг:

а) ошибки и упущения при составлении планов, спецификаций, проектной и тендерной документации;

б) упущения, допущенные при осуществлении авторского надзора за проведением строительно-монтажных работ;

в) ошибки, допущенные вследствие неверного выбора расчетных нагрузок, правил и норм проектирования.

2) При страховании ответственности при осуществлении страхователем строительно-монтажных работ:

а) ошибки, допущенные в ходе изготовления строительных материалов, конструкций, изделий;

б) ошибки из-за использования материалов, деталей, узлов с внутренними скрытыми дефектами, которые не могли быть обнаружены существующими методами объективного контроля.