Справочник страхования
Шрифт:
1) договор страхования имущества;
2) договор страхования ответственности;
3) договор страхования предпринимательского риска.
Страхование имущества осуществляется как у физических, так и юридических лиц. В настоящее время можно застраховать практически любое имущество, в сохранении которого имеется страховой интерес. Это и страхование недвижимости, и транспорта, грузов, компьютерной техники, мобильных телефонов, всего не перечислить. Сегодня страхуют посевы сельскохозяйственных культур, домашних животных. Однако на практике страховые компании не берут на страхование такое имущество, как документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т. п.).
Имущество страхуют по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ). Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (ст. 930 ГК РФ). В ст. 930 ГК РФ не раскрывается, в чем должна проявляться данная заинтересованность страхователя (выгодоприобретателя). В Гражданском кодексе тоже нет определения, при помощи каких признаков и критериев нужно доказывать эту заинтересованность.
В договоре страхования имущества должна быть ссылка на то, что договор заключен в пользу третьего лица и в качестве выгодоприобретателя по данному договору должно быть указано конкретное юридическое (или физическое) лицо. В судебной практике бывают случаи, когда в нарушение ст. 15 Закона Российской Федерации «О страховании» не имеется ссылки на заключение договоров страхования в пользу третьего лица и в качестве выгодоприобретателя по этим договорам не указано конкретное лицо. При этом у суда нет правовых оснований для взыскания в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения со страховщика, потому что полис не подтверждает наличие в договоре страхования записи о том, что договор страхования заключен в пользу третьего лица (в соответствии с требованиями ст. 107 Основ гражданского законодательства и Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Кроме этого, в Законе предусмотрена возможность страхования имущества в пользу лица (выгодоприобретателя), имя (наименование) которого не указывается (ст. 930 ГК РФ). При этом виде страхования страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Например, в договорах по Закону ОСАГО не указывают конкретного выгодоприобретателя. Им будет любое потерпевшее лицо, которому причинил убытки страхователь.
Убытки по договору страхования имущества возмещаются страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). О правах страхователя и выгодоприобретателя, особенностях назначения выгодоприобретатлей по договорам страхования имущества Вы также можете прочитать в главе «Информация для страхователя» данного справочника в статье «Право страхователя на назначение выгодоприобретателя».
Договор имущественного страхования должен содержать сведения о:
1) страхователе;
2) страхуемом имуществе (количестве комнат, общем метраже, описании отделки);
3) характере событий, на которые осуществляется страхование (например, гибель, утрата или повреждение в результате пожара, затопления и т. п.);
4) страховой сумме;
5) страховой стоимости;
6) месторасположении имущества (например, указываются адрес стоянки (гаража) автомобиля, адрес недвижимости, а также занимаемый ею этаж, год постройки и т. п.);
7) сроке последнего ремонта;
8) наличии, типе и состоянии коммуникаций и сетей (при страховании недвижимости);
9) наличии охраны и (или) охранной или пожарной сигнализации (если есть, необходимо краткое описание);
10) других особенностях, имеющих большое значение для определения степени риска (например, для недвижимости – наличие решеток на окнах, стальной входной двери и т. д.);
11) выгодоприобретателе;
12) других договорах страхования в отношении указанного имущества.
Подробно об особенностях заключения договоров страхования имущества, о назначении страховой суммы и ее отличиях от действительной стоимости имущества, сроках их действия читайте в главе «Договоры страхования».
Ниже приведена примерная форма договора страхования имущества.
Договор страхования имущества
1. Предмет договора.
1.1. Согласно настоящему договору Страховщик обязуется при наступлении одного из обусловленных в договоре страховых случаев, повлекших утрату, гибель, недостачу или повреждение указанного в договоре имущества, именуемого далее «Застрахованное имущество», выплатить Страхователю определенное в договоре страховое возмещение в пределах указанной в п. 1.2 суммы (страховой суммы), а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере _______ в порядке и в сроки, предусмотренные договором.
1.2. Объектом страхования является следующее Застрахованное имущество:2. Права и обязанности сторон.
2.1. Страховыми случаями по настоящему договору признаются следующие события:
1) пожар (случайное возникновение и распространение огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет), удар молнии, взрыв газа;
2) обвал, оползень, буря, вихрь, ураган, град, ливень, паводок, цунами, сель;
3) падение летательных объектов или их обломков и иных предметов;
4) взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов,
5) аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем;
6) столкновение, наезд, удар, падение, опрокидывание;
7) необычные для данной местности выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта, продолжительность дождей и обильный снегопад;
8) проникновение воды из соседних чужих помещений;
9) непреднамеренный бой стекол;
10) кража со взломом, грабеж, разбой.
2.2. События, предусмотренные в п. 2.1 настоящего договора, не признаются страховыми случаями, если они наступили:
1) в результате совершения Страхователем умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление страхового случая;
2) в результате управления Страхователем транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства;
3) в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
4) в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
5) в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок.
2.3. При наступлении страхового случая, повлекшего гибель, утрату, недостачу или повреждение застрахованного имущества, Страховщик обязан выплатить Страхователю страховое возмещение в течение ______ после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре.
2.4. Страховое возмещение выплачивается в размере части понесенных Страхователем убытков, равной отношению страховой суммы к страховой стоимости. Страховое возмещение не может быть больше страховой стоимости. Под убытками понимается реальный ущерб, т. е. расходы, которые Страхователь произвел или должен будет произвести для приобретения или восстановления утраченного, погибшего или поврежденного застрахованного имущества.
2.5. В случае смерти Страхователя, не успевшего получить причитающееся ему страховое возмещение, выплата производится его наследникам.
2.6. Страховщик обязан в течение _______ дней с момента заключения договора выдать Страхователю страховой полис.
2.7. В случае утраты в период действия настоящего договора страхового полиса указанными в п. 2.6 лицами им на основании письменного заявления выдается дубликат полиса.
После выдачи дубликата утраченный полис считается недействительным и страховые выплаты по нему не производятся.
При повторной утрате полиса в течение действия договора указанными в п. 2.6 лицами они уплачивают Страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления полиса.
2.8. Страховая премия уплачивается Страхователем в рассрочку в порядке __________ (наличного, безналичного) расчета. Премия вносится ежемесячно не позднее ____ числа каждого месяца в течение ______ месяцев равными взносами по _______. Страхователь может в любое время внести всю оставшуюся часть премии или вносить денежные суммы в счет последующих периодов выплаты премии.
2.9. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе из причитающихся выплат вычесть сумму просроченного страхового взноса, неустойку и проценты за просрочку, установленные п. 4.3 и 4.4 настоящего договора.
2.10. Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости и не являющейся коммерческой тайной.
2.11. Страхователь обязан незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными обстоятельствах, изменяющих степень риска наступления страхового случая (изменение владельца имущества в результате отчуждения, сдачи в аренду, на хранение, в залог, изменение местонахождения, переоборудование и т. п.).
2.12. Страхователь в течение _________ после того, как ему стало или должно было стать известным о наступлении страхового случая, обязан уведомить о его наступлении Страховщика.
2.13. Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 2.12 настоящего договора, дает Страховщику право отказать в выплате соответствующей части страхового возмещения, если Страховщик не знал и не должен был знать о наступлении страхового случая и отсутствие сведений у Страховщика не позволило ему принять реальные меры для уменьшения убытков.
2.14. Страхователь обязан соблюдать установленные правила эксплуатации застрахованного имущества и обеспечивать его сохранность.
2.15. При наступлении страхового случая Страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки, в том числе сообщать в компетентные органы (милицию, госпожнадзор, аварийные службы и т. д.) о страховых случаях. Принимая такие меры, Страхователь должен следовать указаниям Страховщика, если они ему сообщены.
2.16. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично, если возмещаемые убытки возникли вследствие того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, предусмотренных в п. 2.14 и 2.15, чтобы уменьшить возможный ущерб.
2.17. Предусмотренные в п. 2.15 расходы в целях уменьшения убытков, необходимые или произведенные для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Такие расходы возмещаются, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
2.18. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь имеет к лицу, ответственному за возмещенные Страховщиком убытки.
2.19. Страхователь обязан передать Страховщику все документы и иные доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком права требования к ответственному за убытки лицу.
2.20. Если Страхователь реализовал свое право требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, отказался от этого права или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя, Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченного возмещения.
Адреса и подписи сторон.2. Страхование недвижимости
Понятие недвижимости . В нашем привычном понимании под объектами недвижимости подразумевается жилой фонд: квартиры, жилые дома, земельные участки.
ГК РФ (ст. 130) определяет понятие недвижимости иначе. Недвижимость – это земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все объекты, которые связаны с землей так, что их перемещение без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе здания, сооружения, жилые и нежилые помещения, леса и многолетние насаждения, кондоминиумы, предприятия как имущественные комплексы.
Страховка – опора собственника недвижимости . Сегодня можно с уверенностью сказать, что в условиях становления частной собственности в нашей стране особенно важна роль страхования как для граждан, так и для юридических лиц. Собственное недвижимое имущество – это ценный и всегда востребованный капитал. Преимуществ владения собственной недвижимостью много. Недвижимость – это товар, продаваемый и покупаемый на рынке. Собственность всегда можно продать, передать по наследству, подарить. Собственная недвижимость – это не только жилье, но и средство для заработков. В собственной недвижимости выгодно открывать свою фирму, так как не нужно уплачивать большие деньги за аренду помещения. И наоборот, зарабатывать деньги можно сдачей в аренду собственного жилья. Собственное жилье может выручить и в том случае, если пожилой человек в преклонном возрасте остается одиноким. Он может заключить договор ренты с муниципалитетом или частным лицом на условиях пожизненного содержания с иждивением. Однако, став собственниками недвижимости, ее владельцы несут ответственность за собственные помещения: ремонтируют, перестраивают, переделывают его на свой вкус и, конечно, за свой счет. Они платят по полной программе: и за капитальный ремонт, и коммунальные и жилищные платежи, и налог за землю. Расходы получаются немалыми.