Справочник страхования
Шрифт:
В случае пожара, стихийных бедствий (наводнений, оползней и т. д.) собственник восстанавливает жилье также за свой счет. На помощь государства он вряд ли может рассчитывать. Но что делать, если помещение сгорело, а денег на покупку нового нет? Если собственник заранее не подумал, что могут наступить такие непредвиденные события, плохи его дела. В настоящее время существует только один выход, одна надежда для собственников недвижимости – это страхование.
Страхование позволяет оплатить расходы по возмещению возможных убытков, наступивших в результате стихийных бедствий и различных техногенных катастроф. Только застраховав свое жилье, в случае наступления неожиданных обстоятельств гражданин получит деньги на покупку или восстановление
Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. № 188-ФЗ (ЖК РФ) (с изм. и доп. от 31 декабря 2005 г.), вступивший в силу с 1 марта 2005 г., в ст. 21 прямо указывает на то, что в целях гарантированного возмещения убытков, связанных с утратой, разрушением или повреждением жилых помещений, нужно страховать недвижимость. Таким образом, в связи с серьезностью положения, создавшегося для собственника недвижимости, когда он полностью несет ответственность за свое имущество, он может надеяться только лишь на себя, а также доверить защиту недвижимости страховой компании.
Кто имеет право страховать недвижимость? Страховать недвижимость имеют право:
1) собственники – в отношении имущества, находящегося в собственности, владении, на основании Конституции РФ, ГК РФ;
2) лица, использующие чужое имущество, на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверенности;
3) лица, владеющие имуществом, переданным (полученным) в залог, на основании договора, ст. 343 ГК РФ.
Страховые риски и страховые случаи при страховании недвижимости . Страховщики предлагают страхование недвижимости на случай ее уничтожения или повреждения в результате:
1) стихийных бедствий: вихря, смерча, бури, урагана, ливня, града, шторма, цунами, землетрясения, извержения вулкана, обвала, оползня, паводка, селя;
2) пожара, взрыва по любой причине, удара молнии, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов;
3) внезапного разрушения основных конструкций строений, в которых находится имущество;
4) аварий системы водоотопления, водоснабжения и канализации;
5) проникновения воды из чужих помещений;
6) взрыва котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов;
7) преднамеренных противоправных действий третьих лиц;
8) кражи имущества и уничтожения (повреждения) его, связанного с хищением либо с попыткой похищения.
Названы страховые риски, на случай наступления которых страховщики предлагают страховую защиту. Страховой риск – это предполагаемое, случайное событие, которое может наступить, а может и не наступить. На случай свершения какого-либо возможного неожиданного события и страхуют недвижимость. Но то же самое событие, которое уже произошло, свершилось, называется страховым случаем. Предполагаемый ураган, который может случиться, а может и не случиться, это страховой риск. Ураган, который вдруг налетел и снес все на своем пути, – произошедшее событие, это страховой случай. Термин «страховой случай» применяют тогда, когда, например, ураган разрушил или уничтожил полностью застрахованную недвижимость. Если страхователь при этом обращается к страховщику за выплатой, он сообщает: «По страховке такой-то произошел страховой случай». А страховщик готовит документы на выплату по данному страховому случаю.
Итак, Вы внимательно прочитали предыдущий абзац и запомнили риски, от которых страховые компании страхуют недвижимость. Однако Вы можете ошибочно считать, что, купив страховой полис, Вы застраховали свою квартиру или дом от всех вместе рисков. Это не так. Перечень страховых рисков, который можно продолжать довольно долго, так же разнообразен, как товар на любом другом рынке. Например, на продуктовом рынке можно купить только яблоки или только арбуз и уйти домой, а можно купить все сразу –
Страхование недвижимости по полному пакету рисков. Клиент имеет возможность застраховать, например, помещение (квартиру, дом, офис, дачный домик) только от одного риска, только от двух и т. д. Тогда в договоре страхования будет обозначен один риск (например, пожар), или два риска (пожара плюс ураган); или три риска (пожар плюс ураган плюс наводнение), и т. д. Стоимость страховки будет зависеть от количества рисков, от которых клиент захочет застраховать свое имущество. Так называемая защита по полному пакету рисков предполагает защиту от всех вместе рисков в комплексе.
Надо быть грамотным и спрашивать сотрудников страховой компании о перечне рисков, которые они предлагают застраховать. В одних страховых компаниях страхуют все риски, которые, как говорится, существуют в природе. Другие страховщики осторожничают и не принимают на страхование имущество от оползней и селей, затопления водой, пожаров, которые постоянно происходят в данной местности. Однако и они предлагают застраховать помещение по полному пакету рисков. Но на практике это не означает, что конкретный страховщик имеет в виду все подряд существующие риски. Будьте внимательны при оформлении договора страхования. Обязательно нужно посмотреть список этих рисков. У разных страховщиков перечень полного пакета будет разным.
Что интересно, стоимость страховки по полному пакету рисков в разных страховых компаниях имеет разное денежное значение. У одних страховщиков полный пакет будет стоить дороже, чем страховка с одним или двумя рисками. У других, наоборот, полный пакет рисков имеет меньшую стоимость по сравнению с небольшим количеством рисков.
Традиционные объекты страхования недвижимости . Когда говорят: «Я застраховал дом (квартиру)», то специалистам в страховом деле эта фраза ни о чем не говорит. Поэтому, что касается недвижимости (квартир, домов, различных помещений), нужно рассмотреть, что представляет собой помещение и что в нем страхуют.
Что является помещением? Во-первых, это фундамент, стены, крыша. В многоквартирных домах это пол, стены, потолок. Сейчас многие застройщики жилья именно в таком «голом» виде продают квартиры. Кроме пола, стен, потолка, там ничего нет. До той поры, пока владелец квартиры не оклеил стены дорогими обоями, пока не купил мебель, сантехнику и иное, квартира представляет собой одну лишь конструкцию строения. Пока владелец делает приготовление к ремонту, эта самая конструкция строения может быть полностью уничтожена в результате падения на нее, например, самолета, наступления каких-либо стихийных бедствий и т. д. Для защиты от наступления таких случаев существует страхование квартиры (любого помещения), т. е. стен, пола, потолка, как строения . Поэтому нельзя считать, как думает большинство граждан, не знакомых со страховым делом, что, застраховав квартиру (дом), они застраховали там все: и помещение как конструкцию, и дорогущие обои, которые они успели наклеить, и мебель, которая испортилась от затопления водой, и шубу, которая намокла. А когда страховая компания выплачивает им только лишь за разрушенные стены, полы, потолок и не собирается платить страховое возмещение за мебель, за расходы на евроремонт, за сантехнику, они говорят, что все страховщики – обманщики, везде и всюду – обман и ничего больше.