Справочник страхования

Скачкова Ольга Александровна

В молодом возрасте мало кто задумывается о наступлении смерти, однако каждому понятно, что бессмертных людей не бывает. В преклонном возрасте люди более спокойно относятся к факту смерти. Они «рисуют» в своем воображении проведение обряда похорон и поминок, хотят, чтобы данное мероприятие было не хуже, чем у других людей, подсчитывают предполагаемые расходы на похоронные принадлежности и поминки. Пожилые люди стараются целенаправленно копить деньги на подобные мероприятия. Однако бывает так, что деньги копятся очень медленно или не копятся вовсе (из-за маленькой заработной платы, пенсии, потери работы и т. д.). Взрослого человека при этом очень волнует вопрос, где взять деньги, если «что» случится. К сожалению, в жизни людей смерть случается не только при наступлении старости естественным путем. Различные аварийные ситуации на дорогах, стихийные бедствия и иное приводят к непредвиденным летальным исходам.

Страхование

жизни призвано удовлетворить финансовые нужды для людей всех возрастов в связи с прекращением земного существования человека. Покупая полис страхования жизни, человек прежде всего заботится о своих близких, у которых будет финансовая возможность осуществить обряд похорон в случае непредвиденных обстоятельств. Покупка полиса страхования жизни не изменит вероятности смерти, но может снизить уровень беспокойства по поводу отрицательных финансовых последствий для родных и близких. Человек знает о том, что это событие не закончится бедностью пережившего.

При страховании жизни в страховой компании человек одновременно может копить деньги. На каком основании? Это так называемое накопительное страхование.

5. Страхование от несчастных случаев

Несчастный случай – необычное, непредвиденное, специфическое событие, которое влечет ущерб здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия. Объектами страхования от несчастного случая являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного. Несчастные случаи могут произойти в результате самых неожиданных событий:

1) падения самого застрахованного лица (например, в результате сильной головной боли или обморока, либо споткнулся (поскользнулся) и упал);

2) нападения злоумышленников или животных;

3) падения предметов на застрахованного;

4) движения средств транспорта или их крушения;

5) пользования движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами;

6) взрыва (подросток покурил на кухне, где была зажженная горелка на газовой плите, но неожиданно пришла бабушка, и он решил побрызгать здесь дезодорантом из баллончика; взрыв, в результате мальчик обгорел); действия электрического тока; удара молнии;

7) попадания в дыхательные пути инородного тела;

8) острого отравления пищей (ядовитыми растениями, грибами), химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами;

9) неправильных медицинских манипуляций (хирург зашил нечаянно в брюшной полости ножницы или салфетку);

10) воздействия высоких или низких температур (тепловой удар или обморожение), химических веществ; и т. д.

По договору страхования от несчастного случая страховщик берет на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении в жизни застрахованного лица страхового случая выплатить ему страховое обеспечение, а в случае его смерти – выплатить его выгодоприобретателю (наследникам застрахованного по закону). Страховыми случаями могут быть следующие события, которые могут произойти в период действия договора:

1) ущерб, причиненный здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования, и приведший к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или к лечению в условиях медицинского учреждения;

2) установление застрахованному лицу инвалидности в связи с ущербом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с ним в период страхования;

3) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с ним в период страхования;

4) смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай;

5) временная нетрудоспособность застрахованного лица или установление ему инвалидности вследствие профессионального заболевания, а также смерть застрахованного лица вследствие профессионального заболевания.

Временной нетрудоспособностью является неспособность застрахованного лица вследствие нарушения здоровья выполнять работу в соответствии с трудовым договором (контрактом). Порядок установления инвалидности и профессионального заболевания определяется законами и иными нормативными документами РФ.

Обычно страховщики не принимают на страхование от несчастных случаев инвалидов I или II группы или детей-инвалидов, а также граждан моложе 1 года или старше 74 лет.

Размер страховой суммы по договорам страхования от несчастных случаев устанавливается по соглашению сторон. Размер страховой

премии (страхового взноса) исчисляется в зависимости от размера страховой суммы, страховых рисков, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховые случаи), срока страхования и тарифных ставок. Тарифные ставки могут дифференцироваться в зависимости от возраста, профессии застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая. Заплатить страховую премию страхователь может разовым платежом за весь срок страхования или в рассрочку страховыми взносами. Плата за страхование осуществляется любыми способами: наличными деньгами, путем безналичных расчетов или иным способом по договоренности сторон, не противоречащим действующему законодательству. Договор вступает в силу в день, следующий за днем уплаты первого (единовременного) страхового взноса, но может быть установлен и иной срок вступления договора в силу. На практике договор страхования от несчастного случая можно заключать на любой срок (например, на 1 год) со страховой защитой на круглые сутки, или только на определенные часы суток, например на 2 ч проведения спортивных тренировок (в течение года). Бывает, договор страхования от несчастного случая заключают и вовсе на 1 день лишь на время соревнований (например, на 3 ч) или сроком действия на полгода со страховой защитой только на время исполнения обязанностей по трудовому договору (контракту). Временем исполнения обязанностей по трудовому договору (контракту) считается время исполнения застрахованным лицом обязанностей по трудовому договору (контракту) на территории его работодателя, а также время следования застрахованного лица к месту работы или возвращения с места работы на транспорте.

В настоящее время страховщики предоставляют для своих клиентов широкие возможности выбора условий страхования: перечня событий, на случай наступления которых в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; порядка определения размеров сумм страхового обеспечения; срока страхования. Страховщики предоставляют клиентам выбирать страховые случаи, при наступлении которых в жизни застрахованных лиц он будет выплачивать сумму страхового обеспечения.

Договоры страхования от несчастных случаев могут заключать как физические, так и юридические лица. Юридическое лицо заключает договор о страховании своих работников или иных третьих лиц.

Страхование от несчастных случаев на практике часто сочетают с другими видами страхования. Например, автовладелец застраховал свою гражданскую ответственность при использовании транспортного средства, застраховал автомобиль от хищения и ущерба, а заодно и себя от несчастного случая.

6. Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование – это особое страхование жизни человека. Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий – смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Суть накопительного страхования состоит в том, что страхователь заключает со страховщиком договор страхования на определенный срок: 1 год, 2 года и т. д. В договоре он назначает застрахованное лицо, выгодоприобретателя. Застрахованным лицом может быть либо он сам, либо другое лицо, в сохранении жизни которого он заинтересован. Назначает он также и размер страховой суммы, которую он желает накопить за определенный период времени. Затем он начинает периодически вносить деньги (копить), как в Сбербанке. По окончании срока договора застрахованное лицо получает накопленную сумму, да еще с процентами, которые начисляет страховщик на вносимые страховые взносы. Проценты – это часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов (абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Периодичность взносов определяют во время оформления страховки по желанию страхователя, у которого имеется возможность уплачивать взносы раз в месяц, или раз в квартал, или один раз в год. А можно внести взнос в размере всей страховой суммы. Все зависит от договоренности со страховщиком. Например, заработал сразу 30 000 рублей, думает, куда бы их вложить, а то ведь разлетятся непонятно куда. Дай-ка я вложу деньги в накопительное страхование жизни, но не буду каждый месяц туда ходить, а внесу все деньги заранее. Все эти нюансы обсуждаются на этапе составления договора накопительного страхования и вносятся в договор. Когда заканчивается срок договора накопительного страхования и застрахованное лицо дожило до определенного возраста, оно получает всю накопленную сумму в полном размере. Если во время действия такого договора застрахованное лицо умерло, то деньги выплачиваются выгодоприобретателю. Ну, а если и выгодоприобретатель к тому моменту умер, то деньги по страховке достаются наследникам застрахованного лица.