Справочник страхования

Скачкова Ольга Александровна

8) в предусмотренных законом случаях прекращения права найма или права собственности на жилое помещение.

В последнее время страховщики дополнительно включают в договор страхования следующие риски: риск наступления военных действий, народных волнений или террористических актов.

Страховая сумма по договору страхования квартир устанавливается по желанию страхователя, но не может быть выше действительной стоимости квартиры на момент заключения договора страхования (страховой стоимости). Если у страхователя нет документа, удостоверяющего действительную стоимость квартиры (договора купли-продажи или др.), если страхователь не желает обратиться к независимому оценщику, то страховщик оценивает ее самостоятельно. Обычно при оценке квартиры страховщики исходят из среднерыночной стоимости аналогичного жилья в данном районе, но с учетом его износа.

3. Страхование компьютеров

Страхование компьютеров

относится к страхованию имущества. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием электронного устройства. Электронные устройства считаются застрахованными в пределах места их расположения: в зданиях, помещениях, указанных в договоре страхования. Если электронные устройства изымаются с места страхования, то страховая защита прекращается.

При страховании компьютера страхователю необходимо спрашивать у страховщика, какие случаи признаются страховыми, так как разные страховщики страхуют неодинаковые риски. Например, могут считаться страховыми случаями стихийные бедствия (землетрясение, наводнение и т. д.), пожар, удар молнии, кража со взломом, грабеж и т. д. Все зависит от конкретного страховщика, который, вероятно, не будет возмещать ущерб, возникший из-за проникновения в помещение, где находится компьютер, дождя, снега, града или грязи через открытые окна или когда протекает крыша и т. д.

Страховая сумма, страховой взнос и все остальные условия страхования определяются так же, как и в других видах страхования имущества (смотри главу «Договоры страхования»).

4. Страхование мобильных телефонов

Страхование мобильных телефонов относится к страхованию имущества. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением мобильного телефона. Мобильные телефоны считаются застрахованными в пределах места их расположения (в зданиях, помещениях, а также во время ношения их владельцем с собой), указанных в договоре страхования. При страховании мобильных телефонов страхователю необходимо спрашивать у страховщика, какие случаи признаются страховыми, так как разные страховщики страхуют неодинаковые риски. Чаще всего страховщики страхуют мобильник от кражи и разбоя. Страховая сумма, страховой взнос и все остальные условия страхования определяются так же, как и в других видах страхования имущества (смотри главу «Договоры страхования»).

Глава 7. Страхование ответственности – новый вид имущественного страхования

1. Новый вид страхования, востребованный в России

Кроме традиционных видов страхования, на страховом рынке появились новые, пока еще непривычные для большинства российских граждан виды страхования. Они начинают приобретать популярность, потому что необходимы всем нам в условиях новой российской действительности. Страхование ответственности – новый вид имущественного страхования. Отношения по страхованию ответственности получили регулирование на уровне закона не так давно, с вступлением в действие ч. 2 ГК РФ.

Согласно толковому словарю ответственность – это необходимость, обязанность отдавать кому-нибудь отчет в своих действиях, поступках, отвечать за проступки, плохой ход дела. Часто бывает так, что гражданин непреднамеренно совершает действия, которыми он наносит вред имуществу или здоровью (жизни) других людей. Живешь на верхнем этаже, не следишь за состоянием своей квартиры, постоянно заливаешь нижних соседей – это твоя гражданская ответственность перед соседями. И не важно, по какой причине произошел потоп: то ли домохозяйка забыла закрыть сливной шланг стиральной машины и начала новый набор воды, а сама ушла «на пять минут» поговорить по телефону; то ли прохудились старые трубы в пять часов утра, когда ты еще спал. Когда происходит неблагоприятное событие и ты виноват, – отвечай. Предприниматель, изготавливающий продукты питания, несет ответственность за здоровье своих клиентов, которые едят эти продукты. Врач, назначая во время лечения медикаменты, отвечает за здоровье своих пациентов. Риелтор несет ответственность за грамотное оформление документов на недвижимость.

Потерпевшему лицу не важно, преднамеренно или непреднамеренно ему причинили ущерб, в любом случае он терпит убыток, который должен быть восстановлен. А причинитель ущерба обязан отвечать за свои поступки, т. е. нести ответственность. Мы, граждане, живем в цивилизованном обществе и постоянно несем гражданскую ответственность за кого-либо или перед кем-либо. Мы согласно ст. 1064 ГК РФ обязаны возместить ущерб потерпевшему лицу. Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Помните, что Гражданский кодекс установил правило, что вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в

лишь случаях, предусмотренных законом. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Например, юридическое лицо либо гражданин возмещают вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей.

Основанием для освобождения от ответственности за причиненный ущерб может быть только доказательство лицом, причинившим вред, того, что вред причинен не по его вине (например, в результате умышленных действий потерпевшего) либо вследствие обстоятельств непреодолимой силы, в состоянии необходимой обороны, крайней необходимости и т. д.

Нет денег на возмещение ущерба? Но ведь пострадавшее лицо не виновато в этом. Поэтому хорошо, что сегодня можно застраховать не только само имущество, но и действия людей, в результате которых может быть нанесен ущерб имуществу или жизни людей. В договорах страхования ответственности перед третьими лицами под ответственностью понимается установленное законом страны обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работников третьим лицам. Субъектом страхования является личность (статус) – носитель гражданской ответственности.

Согласно ст. 15 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

2. Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами

В жизни часто происходят события, влекущие причинение ущерба чужому имуществу и жизни людей. В быту, во время пользования собственным или взятым в аренду помещением, очень распространены ситуации залива квартир (помещений) водой. Часто владельцы пострадавшего помещения не ссорятся с соседями и устраняют последствия потопа самостоятельно. Но многие не молчат, а защищают свои интересы. Они приглашают сотрудников ДЭЗа или другие компетентные органы, составляют акт о залитии квартиры, затем подают в суд иск о взыскании материального ущерба и компенсации морального вреда. Дело выигрышное! При взыскании только морального вреда можно получить до 80 000 рублей. Представьте себе, что Вы залили соседскую квартиру водой. Вы думаете: «Авось обойдется», надеясь на прошлый подобный случай, когда Вам все сошло с рук, потому что сосед промолчал и Вы не заплатили ни копейки за нанесенный Вами вред чужому имуществу. И вдруг – судебный иск. Все более распространенным становится взыскание морального вреда вместе с компенсацией за причиненный вред. Если Вы вовремя не подсуетились и не застраховали свою ответственность перед соседями, придется выкладывать немалую сумму и ходить по судам. Теперь есть в нашей стране такой вид страхования, который поможет Вам расплатиться с соседями в подобных ситуациях. Называется он страхование гражданской ответственности перед третьими лицами и возмещает ущерб, нанесенный жизни и имуществу третьим лицам, который возможен по вашей вине.

О повреждении чужого имущества понятно, но как можно повредить жизнь чужих людей, проживая в собственном помещении? Не очень типичный, но случившийся в реальной жизни пример. Есть многоэтажные дома, сделанные из бетона, а перекрытия между этажами исключительно деревянные. В середине дня на кухонный пол одной из квартир второго этажа упала зажженная сигарета. Подвыпивший хозяин ушел спать в другую комнату. Кухонный пол тлел-тлел, да и загорелся. Когда середина кухонного пола полыхала огнем, хозяин очнулся, вызвал пожарников, а сам выбежал на улицу. Пожарники прибыли быстро, подставили лестницу на второй этаж. Пока они взбирались, несчастный хозяин видел, как в окне родной кухни падает сервант на первый этаж. Пожар был потушен, и ничего больше не упало вниз, лишь между этажами зияла огромная дыра. К счастью, жильцы нижней квартиры были на работе, и их жизни не был нанесен ущерб. Иначе горемыке, по чьей вине это произошло, пришлось платить бы не только за ущерб, причиненный имуществу, но и за жизнь людей. Вот для таких подобных случаев и предназначено страхование гражданской ответственности перед кем-либо.

Владельцу помещения, который желает воспользоваться данным видом страхования, всего лишь нужно определиться с размером страховой суммы и пойти к страховщику для оформления договора страхования гражданской ответственности. Например, Вы решили застраховать ответственность на 1 млн рублей, Вы заплатите небольшой процент от этой суммы (у разных страховщиков этот процент разный, в пределах 1 %). И все, страховка в кармане. Живите спокойно. Страховщик за Вас выплатит, а сосед не станет подавать в суд.