Справочник страхования

Скачкова Ольга Александровна

Полезные советы страхователю о назначении страховой суммы в договорах имущественного страхования. Каждый человек имеет привычку заботиться о себе. Страхователям эту привычку надо использовать при страховании имущества. Как использовать заботу о себе, читайте далее, так как не каждый страховщик проконсультирует страхователя в данном вопросе. Забота о себе заключается в том, что иногда нужно брать инициативу в свои руки для того, чтобы не попасть впросак. Бывают ситуации, когда, например, дом куплен 10 лет назад. В доказательство этого у владельца есть документ купли-продажи, в котором написано, что дом куплен за 80 000 рублей. Но в настоящее время цены давно уже не те. Согласно закону страховая сумма должна соответствовать действительной стоимости имущества. Если страховая сумма в договоре превышает действительную стоимость

дома, например, на 300 000 рублей, договор будет действителен только в сумме 80 000 рублей. В силу этого в нашем примере в договоре страхования страховая сумма должна равняться 80 000 рублей. Если следовать закону, то согласно документу купли-продажи, подтверждающему действительную стоимость имущества в 80 000 рублей, страховщик, конечно, застрахует этот дом на страховую сумму в 80 000 рублей. Однако при наступлении страхового случая Вам и выплатят в пределах 80 000 рублей. Но сначала задумайтесь о том, что Вы можете купить на эти деньги в случае уничтожения дома? Как найти выход, не нарушив закона, застраховать свой дом на сумму, большую 80 000 рублей, которая указана в договоре купли-продажи десятилетней давности? Где взять документ, который подтвердит стоимость дома на настоящий момент времени по рыночной цене? Если сотрудник страховщика не соизволил Вам объяснить, что нужно сделать и как поступить для того, чтобы застраховать дом по рыночной цене, вот тут-то и надо брать инициативу в свои руки. Бывают работники, которым безразлично, в каком размере получит его клиент страховое возмещение при наступлении страхового случая. Такие работники, глазом не моргнув, выпишут полис со страховой суммой в 80 000 рублей, получат от Вас страховой взнос и будут довольны, что Вас таких сегодня пришло к нему 20 человек. Не торопитесь заключить договор страхования. Наймите независимого оценщика, имеющего лицензию на данный вид деятельности, пусть он оценит Вашу недвижимость по ценам на сегодняшний момент времени. Эта оценка, которую он Вам даст в виде документального отчета, сослужит Вам хорошую службу в течение нескольких следующих лет. Так, дом в 80 000 рублей может быть оценен в 400 000 рублей. Услуги оценщика стоят дорого. Но они оправдывают себя, когда имеешь дело с недвижимостью или другим дорогостоящим имуществом. Где можно найти оценщика? Различными способами: из информации от своих знакомых и в рекламных объявлениях, в Интернете, а также сам страховщик может направить Вас к профессионалу-оценщику. Страховщик оценивает действительную стоимость имущества на основании документов, которые приносит ему клиент: документы купли-продажи, заключения профессиональных оценщиков, справки об оценочной стоимости недвижимости и т. д., а также на основании собственного осмотра. Однако некоторые страховщики верят клиенту на слово и не требуют при заключении договора от него никаких документов, подтверждающих действительную стоимость недвижимости. Но когда дело доходит до выплаты страхового возмещения, страховщик проводит расследование страхового случая, запрашивая компетентные органы о факте его наступления, о стоимости имущества и т. д.

13. Страховая сумма в договорах страхования ответственности

В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению и законодательно установленных лимитов для этих договоров не предусмотрено. Страхователь вправе заключить договор страхования на любой сумму. Однако, как правило, страховые компании в своих правилах страхования устанавливают предельные суммы выплат страхового возмещения (лимиты ответственности страховщика) по каждому страховому случаю в пределах страховой суммы, т. е. после выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер страховой выплаты. Если страхователь захотел застраховать свою гражданскую ответственность на 500 000 рублей – пожалуйста, никто не против (ст. 947 ГК РФ). Страховщик только лишь оценит свои возможности на случай возможной страховой выплаты, и, если между ним и страхователем достигнуто соглашение по размеру страховой суммы, то не нужны никакие подтверждения в виде товарных чеков, квитанций и т. д. Назначили, согласились, оформили договор.

Отдельные лимиты ответственности устанавливаются:

1) на одного пострадавшего (предусматривается максимально возможное возмещение на одно пострадавшее лицо);

2) на один страховой случай (предусматривает максимально возможное страховое возмещение по одному страховому случаю независимо от числа пострадавших), в том числе по серии требований. При этом под серией требований

понимается любое количество требований, заявленных страхователю, если причиной и (или) основанием их заявления служит одно и то же событие;

3) на судебные издержки и расходы;

4) по иным категориям, например по отдельным видам ущерба или по группе этих видов (причинение ущерба жизни и здоровью третьих лиц, причинение ущерба имуществу третьих лиц).

Лимит ответственности может устанавливаться как в абсолютной величине, так и в процентах от страховой суммы.

Страхователь может восстановить страховую сумму, увеличить страховую сумму или лимиты ответственности по каждому страховому случаю, а также включить в договор дополнительные страховые риски, но только путем заключения дополнительного соглашения на оставшийся срок страхования с уплатой соответствующей части страховой премии. Дополнительное соглашение оформляется сторонами в том же порядке и в той же форме, что и договор страхования.

14. Страховая сумма в договорах личного страхования

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховую сумму определить легче, чем в договорах страхования имущества. Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Если страхователь сказал, что хочет застраховать свою жизнь на 2 млн рублей – пожалуйста, если страхователю позволяет количество имеющихся у него денег для оплаты страхового взноса. Жизнь человека считается бесценной, и закон разрешает застраховать ее на любую сумму (ст. 947 ГК РФ).

15. Страховая премия (страховые взносы)

Что является страховой премией по договору страхования и чем она отличается от страхового взноса? В современном страховом деле страховой взнос, т. е. те деньги, которые уплачивает страхователь за страховку, называют страховой премией. Так как понятие «страховая премия» у большинства людей ассоциируется с тем, что премию дают ему самому, а не он кому-то ее уплачивает, необходимо пояснить этот термин. Название «страховая премия» принято в международной страховой терминологии, так принято и в российском законодательстве о страховании.

Страховая премия – это, по сути, страховой взнос, т. е. денежная сумма, которую страхователь уплачивает за полис страхования. Понятие страхового взноса согласно международной страховой терминологии употребляют тогда, когда страховая премия уплачивается в рассрочку. Страховщики разрешают платить страховую премию в рассрочку, т. е. страховыми взносами, в добровольных видах страхования. Однако в обязательном страховании уплатить страховую премию в рассрочку не разрешает государство, например по Закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

При добровольных видах страхования размер страховой премии (страховых взносов) устанавливают сами страховщики. Обычно у страховщика есть уже готовые, разработанные ими заранее базовые тарифы (в среднем 1 % от страховой суммы) и поправочные коэффициенты к ним, учитывающие количество выбранных Вами рисков и объектов страхования. Затем базовый тариф и коэффициенты перемножаются. Например, страховая сумма равна 100 рублям. Страховая премия составляет 1 % от страховой суммы, т. е. 1 рубль.

Страховая премия (страховой взнос) по обязательным видам страхования определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными Правительством Российской Федерации.

16. Страховые тарифы

Страховые тарифы – это ценовые ставки, которые страховщики применяют при определении страховой премии по договору страхования. Иными словами, страховой тариф – это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (например, 1 копейка с 1 рубля страховой суммы). При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая.

Тарифы по добровольным видам страхования разрабатывают сами страховщики. По обязательным видам страхования тарифы разрабатывает и утверждает государство. На настоящий момент времени существует громадное количество постановлений правительства РФ, определяющих тарифы в обязательных видах страхования. Перечень подобных постановлений огромен, в комментируемой статье он приведен не в полном объеме, а только лишь для того, чтобы читатели могли понять, что страховщики, так же как и страхователи, обязаны подчиняться государственным законам в отношении страховых тарифов. Это следующие документы.