Финансовые услуги: перезагрузка. Вызовы будущего для потребительского рынка банковских и страховых услуг
Шрифт:
Предоплаченные инструменты являются наиболее эффективным электронным банковским продуктом для обслуживания сравнительно бедной аудитории, так как они могут функционировать в виде малозатратного аналога банковского счета. Эти продукты позволяют получить стабильный доступ к платежным системам, что является одной из основных функций любого финансового учреждения. Более того, двойственный характер этих продуктов – как методов платежа, так и организации сбережений – позволяет решить вопросы потребителей, связанные с обеспечением ликвидности. Такая дополнительная ликвидность модели усиливается за счет денежных переводов иммигрантов.
Предоплатные платформы особенно полезны для развития малозатратных бизнес-моделей микрофинансирования, так как:
– клиентам, использующим предоплатные системы, не нужны ни банковские счета, ни дебетовые или кредитные карты;
– пользователям не нужно развивать новые технологии или инвестировать в них;
– этот механизм
Малозатратные дистрибуционные сети необходимы для решения проблемы нехватки банковских отделений, а мобильные телефоны представляют собой самый малозатратный из всех посреднических каналов, позволяющий проводить экспансию в слабозаселенные районы. Однако для его использования необходимо наличие предоплаченных инструментов.
Быстрый рост использования мобильных телефонов и постоянное расширение беспроводного покрытия подкрепляют ожидания того, что доступ к финансовым услугам через мобильные сети позволит решить проблему доступа к финансовым услугам для прежде неохваченной аудитории.
Имеются большие возможности и на развитых рынках, например в США, где 40 миллионов американских домохозяйств (в основном, испаноговорящих) не имеют достаточного количества финансовых резервов, а из них 15 миллионов домохозяйств вообще не пользуются банковскими услугами. Для того чтобы эти возможности материализовались, банковские компании, работающие через мобильных операторов, должны предлагать аудитории полный пакет основных финансовых услуг; только тогда прежде не охваченная банковским обслуживанием аудитория посчитает это предложение полезным для себя. Исследования показывают, что как в США, так и в большинстве развивающихся стран может появиться значительный спрос со стороны ранее не охваченной аудитории и на продукты, связанные со сбережениями, и на кредиты, связанные с предоплаченными продуктами.
Семьи со сравнительно низким доходом владеют активами, которые могли бы использоваться для целей сбережения, однако они не имеют доступа к традиционным сберегательным счетам в банках или кредитных союзах.
Размер инвестиций для развития подобных проектов должен быть ограниченным, так как только в этом случае проекты банковского обслуживания через мобильные сети будет финансово выгодными. Как показывает опыт, необходимо создавать партнерства между компаниями, издающими предоплаченные продукты, мобильными операторами и ретейлерами. Это позволит сформировать достаточную синергию и сделает финансовую модель банковского обслуживания через мобильные сети более устойчивой.
Глава 6
Потребители хотят чувствовать себя ближе
Что значит «ближе»
Миллионы потребителей (за незначительным исключением) находятся в течение 50 недель в году в рамках достаточно узкого мира. Несмотря на то, что цивилизация управляется по законам глобализации и массового производства, видно, что все больше людей относятся к «локальному» со все нарастающим фанатизмом. Желание потребителей чувствовать себя ближе к чему-то – это важная тенденция в их поведении, заметная по всему миру.
Желание быть ближе не имеет ничего общего с шовинистическими или националистическими движениями – скорее дело касается поддержки своей семьи, соседей, деревни, города или страны, в которой вы живете. В сущности, речь идет о восстановлении ощущения причастности к определенному месту и сохранении особенного и оригинального (в противовес глобальному и утратившему отличительные черты). Эта тенденция заметна и в архитектуре, и в языке, и даже в питании.
По данным исследования Global Monitoring за 2009 год, проведенном The Futures Company, 60 % американских потребителей согласны с утверждением «Я беспокоюсь, что некоторые аспекты нашей культуры и традиций теряются по мере того, как мир объединяется в рамках одной глобальной культуры». В Великобритании этот показатель составляет 69 %, а в остальных странах Европы – 64 %.
В целом ряде стран заметно, как архитектура приобретает черты «регионализма», то есть дизайна, противостоящего растущему влиянию глобализации, равномерности и однообразию международного модернизма и так называемой знаковой архитектуры. Регионализм проявляется и в возврате к местным материалам, технологиям и формам.
Стремление выбирать «местное» проявляется и в области питания. Британский ретейлер Tesco показывает двузначные цифры прироста продаж локальных продуктов – в 2009 году объем таких продаж составил около 830 миллионов евро. Еще одним подтверждением этой тенденции служит развитие движения The Slow Food. Эта организация создана в 1989 году «для противостояния фастфуду и жизни на повышенной скорости, исчезновению местных традиций питания и понижению интереса людей в том, какую пищу они едят, откуда она происходит, каким обладает вкусом, а также каким образом наши пищевые предпочтения влияют на весь остальной мир».
Все больше ресторанов добавляют в свои меню те или иные местные ингредиенты. К примеру, лондонский ресторан Konstam покупает все ингредиенты в пределах кольцевой дороги Лондона, а название ресторана в штаб-квартире Google – «150» обозначает радиус в 150 миль, в пределах которого покупаются все продукты.
По всему миру можно увидеть рост интереса к местным языкам и диалектам.
По словам Бернарда Алпса, преподавателя индонезийской и яванской культуры и языка в Лейденском университете, широко распространено мнение, что английский язык постепенно становится «глобальным» и в ходе этого процесса уничтожаются другие, менее мощные языки. Однако на самом деле языки были и остаются глубоко личным и местным явлением. Множество мелких языков и диалектов продолжают использоваться в качестве средства общения, удобного и приятного способа самовыражения и воспринимаются как ценный актив общества. Вопрос заключается не только в традициях и сохранении наследия. Небольшие языки нашли свое место в основных культурных тенденциях благодаря недавним открытиям в области медийных технологий. Интернет, музыкальная индустрия, мобильная телефония и множество цифровых форматов для хранения, передачи и копирования текста, аудио и видео – все это, с одной стороны, позволяет языкам и продуктам культуры быстро распространяться в широких масштабах, а с другой – помогает им сохраниться в рамках небольших сообществ или регионов. Достаточно интересен в этом смысле пример хип-хопа, который распространился по всему миру, и теперь вы можете слышать рэп, который читают не только на английском, но и, к примеру, на индонезийском, яванском языках или на диалекте осинг.
По всему миру можно видеть примеры возникновения местных валют, которые часто называют community currencies, или «валюты сообщества». Это и Roland в Бремене, и Chiemgauer в Южной Германии [25] , и гринбэки острова Мартас Винъярд, и валюта кауаи на Гавайях, и BOIDOL – the Bay of Islands Dollar – в Новой Зеландии. Все они служат цели продвижения местных бизнесов и сообщества в целом, в противовес развивающейся глобализации.
Так называемые Lewes Pound [26] имеют банкноты с номиналом 21 фунт. В процессе обращения каждой из банкнот Lewes Pound выпустившая их организация будет отдавать 5 % от ее номинала на цели множества групповых проектов сообщества – именно поэтому для купюры и выбран столь странный номинал. Половина людей, использовавших Lewes Pound, начали покупать больше в местных магазинах.
25
Всего в Германии по состоянию на 2006 год региональные валюты имели хождение более чем в 15 регионах. Прим. перев.
26
Региональная валюта, имеющая хождение в городе Льюис, графство Эссекс, Великобритания
Ту же цель преследуют и банкноты Chiemgauer. Demurrage fee (негативная процентная ставка) по ним составляет 2 % в квартал. В результате этого ускоряется оборачиваемость и стимулируется более активное использование денег.
Разумеется, мы не предполагаем, что эти валюты заменят собой доллар или евро, однако их возникновение и рост подчеркивают важность тенденции, которую мы выражаем словами «быть ближе».
Система WIR – вспомогательная валютная система в Швейцарии, обслуживающая небольшие и средние компании. Она существует только в виде бухгалтерской системы, фиксирующей результаты сделок. WIR представляет собой одновременно аббревиатуру понятия Wirtschaftsring (экономический цикл) и немецкое слово, означающее «мы», – это напоминает участникам системы о том, что экономический цикл производится в рамках сообщества. WIR основана в 1934 году в ответ на дефицит денежных средств, возникший после крушения фондового рынка в 1929 году. Цель системы состоит в том, чтобы побудить участников предоставлять свою собственную покупательскую силу на благо других, тем самым обеспечивая участников системы дополнительными объемами продаж.
В настоящее время в работе этой системы принимает участие каждая пятая мелкая и средняя компания в Швейцарии. Основное преимущество системы состоит не столько в возможности получать льготные кредиты, сколько в том, что она обеспечивает компаниям легкую и безопасную возможность продажи излишних запасов.
Кое-кто полагает, что наличие WIR во многом способствовало необычайной стабильности швейцарской экономики, так как эта система позволяет сгладить колебания циклов деловой активности.